За прошлый, 2018-й год, жители России почти прекратили накапливать денежные средства: накопления граждан снизились до уровня «дефолтного» 1998-го и составили 3,7% от общей доли доходов.
Эксперты считают, что причиной этого является снижение реальных доходов населения. Реальные доходы населения снизились на 8,3% за последний 5-летний период.
Продолжается рост цен на товары питания, а покупательская способность населения ежегодно сокращается. В итоге, большая часть доходов населения уходит на покрытие базовых потребностей, то есть на покупку продуктов питания и одежду, а на накопления средств не остается.
По мнению специалистов министерства экономического развития РФ основной причиной снижения реальных доходов населения является высокая закредитованность граждан. Для того, чтобы сохранить прежний уровень жизни, граждане РФ берут кредиты или займы, а затем не могут выдержать долговую нагрузку.
Был проведен опрос населения с целью выяснить, действительно ли российские семьи не имеют никаких сбережений, и в чем причина падения интереса к накоплениям.
44,6% опрошенных граждан сообщили, что их ежемесячный заработок не достигает 20 тысяч рублей, 10,7% респондентов ответили, что их заработок составляет 20-30 тысяч,
14,3% опрошенных граждан ответили, что зарабатывают 30-50 тысячам рублей. Доходы более 100 тысяч рублей имеют только 10,8% респондентов. Остальные 5,4% участников опроса сообщили, что являются пенсионерами или безработными.
По результатам опроса 48,2% опрошенных расходуют более половины своих доходов на еду. Согласно методологии Food Index, высокий уровень расходов на продукты питания означает низкий уровень благосостояния населения. Сравнительно обеспеченные граждане тратят на еду не более 30-40% от своего заработка. Таковых среди респондентов оказалось 23,9%.
Кроме того, 37,5% респондентов указади, что выплачивают кредит. Причем свыше половины из них (19,6%) расплачиваются по 2-м и более кредитам одновременно.
Стоит отметить, что 33,3% заемщиков расходуют на оплатц кредитов более 50% от их доходов.
По данным БКИ «Эквифакс», такая кредитная нагрузка считается критической. Приемлемым уровнем закредитованности банковские эксперты называют менее 30%. Такую долю своих доходов на погашение кредитов отдают свыше половины опрошенных (54,2%).
Таким образом, среднестатистический россиянин — это трудоустроенный гражданина, чья зарплата составляет 20 тысяч рублей. Одну ее половину он тратит на продукты и одежду и оплату коммунальных услуг, а вторую — на выплату кредита или займа. С таким уровнем доходов делать сбережения затруднительно.
19,6% респондентов сообщили, что регулярно отчисляют часть своих доходов на сбережения. В то же время около трети опрошенных (32,1%) сообщили, что не имеют средств на сбережения: большая часть доходов уходят на питание и ЖКХ. Оставшаяся часть участников исследования откладывает деньги по возможности или необходимости.
Опрос подтвердил, что большинство россиян копят либо на старость (19,6%), либо на «черный день» (19,6%). А на квартиру или отпуск откладывают деньги 12,5% и 8,9% респондентов соответственно. В качестве финансового резерва сбережения делают 14,3% опрошенных.
Результата опроса показали, что 53,6% респондентов ежемесячно откладывают меньше 10% от своей зарплаты. И только 14,3% участников опроса направляют на сбережения 10-20% своих доходов. А треть своего ежемесячного заработка откладывать на накопления могут лишь 8,9% опрошенных.
При этом больше трети участников исследования (32,1%) предпочитают хранить накопления дома, а четверть (25%) — на отдельной банковской карте.
23,2% респондентов сберегает денежные средства на депозитах. Причем подавляющее большинство респондентов (76,8%) держат свои накопления в отечественной валюте, накопления в долларах США делают 10,7% опрошенных, а в евро — 3,6% респондентов.
У 64,3%россиян накопления не превосходят сумму ежемесячного заработка. В то же время у 17,9% респондентов сбережения превышают несколько сотен тысяч рублей.
Но даже, чтобы накопить равную ежемесячному заработку сумму, респондентам зачастую приходится экономить на еде (19,6%), одежде (17,9%), развлечениях (14,3%) и путешествиях (14,3%). А искать дополнительную подработку вынужден каждый пятый (19,6%).
Возможно, потребность в таких ограничениях и усилиях связана с тем, что больше половины россиян (60,4%) не ведут никакой учет расходов. Только четверть респондентов ответили (23,2%), что записывают часть своих трат в ежедневник, а еще меньше пользуются для этого специальными программами или excel — 7,1% и 5,2% соответственно.
Накопить на запланированную цель удается только 14,3% опрошенных. 16,1% респондентов удавалось это в половине случаев, а 12,5% — лишь один раз. Остальные респонденты либо не собирали нужной суммы из-за непредвиденных расходов (23,2%), либо им не хватало терпения, и они шли в банк за кредитом (23,2%). 10,7% признались, что сейчас пытаются откладывать впервые.
Таким образом, мы можем сделать вывод, что у россиян все же сохранилась привычка к сбережениям, поскольку 67,9% респондентов так или иначе делают накопления. Однако даже у тех, кто копит, получается откладывать не больше 10-20% от ежемесячных доходов. Это подтверждает версию о том, что падение сбережений россиян связано с затяжным снижением реальных располагаемых доходов населения. Причем почти любая сумма накоплений требует снижения расходов или увеличения суммы заработка.
Данные Росстата также свидетельствуют о том, что у россиян на сбережения остаётся всё меньше средств из доходов. Так, в 2018-м году текущие расходы на необходимые товары и услуги занимали 81,7 %, тогда как годом ранее этот показатель составлял 79,5%. Траты на налоги и сборы также возросли, до 14,6% вместо 13,7% доходов. В результате, прирост сбережений упал с 4,6% до 1,3%.
В первом квартале текущего года ситуация не улучшилась. По данным статистической службы, на текущие нужды стало уходить 86,8% доходов, а на обязательные платежи — 14%. Таким образом, сбережения не просто снизили темп роста, а сократились на 0,4%.
Эксперты считает, что откладывать средства нужно при малейшей возможности. А сбережения лучше разделить на несколько направлений и держать в разных валютах. В качестве инструмента накоплений можно выбрать вклады или электронные копилки. Последний работает по принципу списания на накопительный счет заданного пользователем процента с каждой покупки или с пришедшей на карту суммы, объяснил ведущий аналитик «Бизнес Инсайдер» Анар Исмаилов.
«Таким способом безболезненно можно поставить накопление с каждой транзакции на уровне 5%-10%. В свою очередь, если есть четкое понимание своих трат, можно подключить cashback на наиболее частые траты и тогда можно будет компенсировать часть расходов», — добавил он.
Ежемесячная сумма накоплений может показаться небольшой. Но если подобные накопления станут системой, то за год вы получите значительную сумму, которую можно потратить на отпуск или покупку вещей, заключил Исмаилов.
Более доходные инструменты сбережений — государственные и корпоративные облигации. Гособлигации — ОФЗ — столь же надежны, как и вклады, позволяют получать 7-8% годовых. А облигации компаний дают ещё более высокий процент, но они значительно рискованнее, отметил Гойхман. Впрочем, к такому способу накоплений стоит переходить при стабильном и достаточно высоком уровне доходов.
По результатам исследований Бюро Кредитных Историй «Эквифакс» 42,3% клиентов банков в России по состоянию на май 2019-го года текущего года выплачивают два и более кредитов, а 18,5% заемщиков имеют не менее трех кредитов и около 8% граждан выплачивают четыре и более кредита. Эксперты считают, что наибольший риск просрочки имеют заемщики стремя и более кредитами.
По сведениям БКИ, за период с мая прошлого года число заемщиков, выплачивающих 2 и более кредитов выросло на 1,3 процентного пункта, а доля клиентов банка с 3-мя и более кредитными договорами увеличилась на 1,28 процентного пункта, а с 4-мя и более кредитами — на 0,85 процентного пункта. В среднем на одного клиента банка в мае 2019-го года приходилось 1,74 кредитного договора, а в мае прошлого, 2018-го года, на одного клиента банка приходилось 1,7 кредитного договора.
Аналогичная ситуация сложилась и на рынке микрофинансирования, где более 61% клиентов в мае 2019-го года выплачивали не менее 2-х займов, а число заемщиков, выплачивающих 3 займа составляет 38,5%. Число заемщиков с 5-ю и более займами за период с мая прошлого, 2018-го года, выросло на 1,1 процентный пункт. Отмечен и рост числа микрозаймов на одного клиента. В мае 2018-гогода на одного заемщика в МФО приходилось 1,36 договора, а в мае этого года — уже 1,43 договора.
По статистике на одного заемщика в банках и микрофинансовых организациях в мае 2019-го года приходилось 3,96 договора, а в мае 2018-го года — 3,87 договора. То есть, россияне обращаются одновременно и в банки, и в МФО, подчеркивают эксперты.
Согласно данным Центробанка, по итогам мая 2019-гогода общий портфель розничных кредитов в стране продолжил рост, увеличившись за месяц на 1,6% до 16,1 трлн рублей. Первый зампред регулятора Ксения Юдаева заявила в мае, что долговая нагрузка россиян в 2019 году достигнет пика 2014-го года в 10,4% или даже его превысит, если не удастся замедлить кредитование. При этом основной вклад в рост долговой нагрузки населения вносят необеспеченные потребкредиты.
Банкам установили ограничения на выдачу кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой.
С 1-го октября 2019-го года регулятор установит ограничение российским кредитным организациям на оформление необеспеченных кредитов. Центробанк обязует банки принимать во внимание показатель долговой нагрузки заемщика, а также устанавливает специальные надбавки за риск при оформлении таких кредитов.
Показатель долговой нагрузки будет рассчитываться как соотношение размера ежемесячных платежей заемщика по кредитам к размеру доходов заемщика за отчетный период. Для определения показателя долговой нагрузки банки должны будут использовать на подтвержденные доходы заемщика и сведения из БКИ (бюро кредитных историй).
Специальные надбавки будут увеличивать коэффициент риска необеспеченных кредитов, который сейчас установлен на уровне 100%. Как результат, кредитным организациям необходимо будет больше капитала для обеспечения страхования рисков, а это сделает оформление такого рода кредитов невыгодной.
В зависимости от показателя долговой нагрузки и полной стоимости кредитов надбавка к коэффициенту будет устанавливаться в диапазоне от 30% до 220%.
Привет! Чтобы удобно пользоваться сайтом, мы используем Cookie